本报记者李氏琼文梅两会报道
社会保障体系的温度，往往体现在对困难群体的关怀精度上。
近年来，国家持续推进社会保障体系完善，致力于实现更加公平、可持续的社会发展。
2023年我国提出推动普惠金融高质量发展，要求金融机构坚持“人民金融”基本价值观，持续创新金融产品和服务，提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。
今年两会期间，全国人大代表、江西省律师协会副会长、国浩律师（南昌）事务所主任冯帆围绕这一主题，提交了《推动普惠金融创新，利用市场力量促进新型社会保障体系建设》的建议。
冯帆在建议中指出，约2000万智力及精神等身心障碍者家庭面临社会监护、财产管理及长期照护等方面的多重困境。通过创新普惠金融工具，如社会监护责任险、特殊需要信托、不动产信托登记制度改革及长期照护险等，有效激发市场和社会力量参与，推动新型社会保障体系建设。
聚焦核心，剖析当前社会保障体系
我国约有2000万智力与精神障碍者，因为先天或后天原因，他们在认知理解、社会互动、独立决策等方面存在功能障碍，难以独立承担完全民事行为能力，在人身安全、财产处置、法律权益等重大事项上，亟须稳定、专业的监护支持。
“家庭是当前最主要的照料与监护主体，但随着我国进入家庭小型化、少子化阶段，传统亲族支持网络持续弱化，大量家庭无力持续承担长期照护与监护责任。此前已发生多起因父母年迈、无力照料，且未做好法律与财产安排，导致心智障碍者陷入生活危机的案例。”冯帆解释。
北京市晓更助残基金会2025年针对超8000个孤独症等特殊家庭的调研显示，约四成心智障碍者家长担忧，未来无法找到可信赖的亲属承接孩子的照护与监护职责。
“这些真实困境与数据支撑，坚定了我提交这份建议的决心。”冯帆在调研中发现，当前社会保障体系的最大短板，在于法律监护、财产管理、专业照护三大关键服务普惠性不足，难以形成闭环支撑。
监护责任风险是制约社会监护服务供给的首要因素。“我国社会监护组织多为非营利机构，自身生存发展压力较大，《中华人民共和国民法典》规定，无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的，监护人也可能要承担侵权责任。这导致社会组织不敢、不愿做这些特殊人群的监护人，影响到特殊群体的正常生活。”冯帆继续介绍，智力、精神障碍者监护周期长、需求复杂，推广监护责任保险，有助于破解责任风险制约，激活社会监护供给活力。
与此同时，特殊需要信托普惠性不足也限制了家庭抗风险能力。全国8491个心智障碍者家长参与的调研显示，67%的心智障碍者家庭财产以房产为主，房产占总资产75%。当前不动产信托登记制度会直接抬高普通家庭利用房产保障特殊子女未来的门槛，大量家庭因流程复杂、成本过高难以参与。
据记者了解，2025年北京、上海、广州已经作为试点将不动产纳入特殊需要信托登记，并落地相关案例，但尚未在全国推广。
加上目前长期照护险还未将智力、精神障碍群体纳入保障范围，随着老龄化进程的加快，很多特需家庭还会面临“双老”困境，即父母年迈、孩子终身需要照料，核心焦虑集中在怕老、怕病、怕无人监护。
创新普惠举措，凝聚多方合力破局
针对上述问题，冯帆在建议中提出了系列市场化社会保障体系举措。她解释：“相较于政府直接救助，市场化、普惠型金融与服务模式具备灵活适配、精准分层、节约公共资源、激活服务业态等优势，能够匹配不同经济条件家庭的差异化需求，在保障效率的同时，更好地维护特殊群体的生活品质与人格尊严。”
在监护保障方面，建议探索并推广监护责任保险，由相关部门来牵头推动保险产品创新，制定行业标准，鼓励保险公司开发“代理+监护”全流程责任险，通过科学模式来分散履职风险。同时，政府给予专业社会监护组织保费补贴，降低其运营风险，推动监护责任险的普及，确保社会监护服务的持续发展。
在财产管理方面，冯帆建议发展“普惠金融+社会协同”的信托模式，推进不动产信托登记制度改革。
“搭建普惠性金融生态体系，推动信托公司与民政、残联、社会组织和社区深度合作，构建‘信托+监护+服务’的协同生态，实现资源整合，为特殊需要群体，尤其是在财产管理和托养照护方面提供坚实保障，确保弱势群体能够享有相应的金融保障。”冯帆进一步说，建议推进不动产信托登记制度改革。她建议在《中华人民共和国信托法》框架内推进全国不动产信托登记制度改革，建立统一的信托登记信息查询平台，明确信托财产的独立性，确保房产信托的法律效力。为了解决不动产信托过程中的高税负问题，建议出台专项税收优惠政策，对房产置入信托给予减免或递延，降低家庭使用信托管理房产的成本，使信托服务从“高净值专属”转变为普惠可及。
冯帆在建议中也提到将长期照护险纳入中重度残疾人托养照护保障体系，逐渐降低家庭照护负担。同时，通过构建“政府补贴+长期照护险+家庭付费”的多层次支付体系，结合实际需求差异制定补贴政策，引导社会力量参与照护服务供给，稳定照护资金来源。
考虑到现实中，重度残疾人往往与低收入状态叠加，仅靠政府救助与补贴难以满足长期照护需求。她建议选择部分地区先行试点，将保障范围逐步拓展至智力、精神及重度肢体残障群体。
“实现这一愿景，当前最迫切的是社会各界凝聚共识，以制度创新为牵引，打通法律、金融、民政、残联等多方壁垒，让市场机制与社会保障同向发力，共同为心智障碍者及家庭织密兜底保障网。”冯帆这样倡导。
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